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一年了个人养老金还好吗

时间:11-16 来源:最新资讯 访问次数:61

一年了个人养老金还好吗

1大家好,我系浪浪。去年11月,“个人养老金” 业务开始在各地试点。随后开启了各地银行的“开户补贴”时代。当时几乎每个在银行上班的朋友,都拉着我要开户。开完户之后送我个60元的代金券。接着往里存1块元,又给我发个80元立减金。总共花了1块钱和5分钟,我就赚了140元。这还不算特别卷的了,有些卷的分分钟送200元。当时我一直很好奇,这么个补贴法,难道不亏吗。后来其实也想明白了,如果你开了户,往里存了钱。然后购买了各种理财产品,银行就会获得相应的佣金收入。比如买基金,其他平台是0.1%服务费,在个人养老金里买,是0.5%服务费。而且大家也不只是买一年,可能是10年-30年,年年都买。长期以往,这就是一笔稳定且庞大的理财销售收入。从这个角度来看,补贴抢人,就是在抢未来的长期理财客户。吸引一个付费的理财客户,才200元,这么看还算便宜的了。但是从今年来看,这个如意算盘,似乎不咋如意。在各种补贴的轰炸下,过了一年之后,个人养老金的开户数超过了4000万。但是,个人养老金的实际缴费者,仅为1000万人。也就是只有4分之1的人,在开完户之后,往里存了钱。其他人是拿完补贴就跑了。那么在这1000万人里,平均每人的缴存额是2000元。相比每年12000元的缴费上限,这个人均存额远远不够看。那么,为什么大家存个人养老金的意愿不强呢?有好几方面的原因。首先我也说过,个人养老金,其实就是zf牵头带大家存钱养老。跟你自个儿买存款、买理财产品,没啥区别。而主要的差异点有两个:一、一旦存入,就只能在达到法定退休年龄时,才能取出来。但法定退休年龄我们知道,会随着延迟退休而延迟,很多人比较介意。而自己买商业养老保险的话,一般男60岁/女55岁时,就能开始领取。二、买个人养老金能抵税,但对于低收入群体作用不大。个人养老金采用的是“税收递延”的方式。前期可以抵税,但等将来领取养老金的时候,需要另外补缴税费。补缴的税率为,养老金领取金额的3%。(投资产生的收益需不需要缴税,这点暂时没有说明)而且如果按年缴1.2万来算,仅对于申报个税年收入>9.6万以上的群体,会有一定的节税作用。如图:对于高收入人群来说,节税作用还可以。但对于中低收入群体来说,就没啥吸引力了。三、购买的理财产品,都是官方筛选过的,没有暴雷风险。虽然没有暴雷风险,但跟自己购买基金等理财产品一样,也会有一定的净值波动。比如很多人买了养老fof基金,打开一看全是绿的。流动性差、节税有限、产品没有差异化,甚至买基金的服务费还更贵。这么几个因素叠加起来,就导致很多人都对个人养老金的兴趣不大了。归根到底,还是大家觉得,存个人养老金跟自己理财,没有根本性的区别。那么再考虑到,要达到退休才能领取这个因素,其实心里还是挺没底的。但我觉得吧,个人养老金的目的已经达到了。其实就跟惠民保一样,最大的作用是商保教育。主要起到的是,普及大家配置商业医保和储蓄养老的作用。背后透露出的信息,都跟社保基金相关。咱也不多说了,懂的都懂。【1V1保障方案定制直达】

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